如何合理规划自己的汽车保险保额

如果你挑选好了保险公司，在保额设置页面一头雾水；如果你的保险中介和你介绍了半天，对各种保额还是似懂非懂；如果你想最大化你的保额配置，那么你读对文章了。我们在这里将介绍美国汽车保险保额的优化配置，为你在选择保额的时候提供参考。本文假设你对保额的类别已有适当的了解。

关于最低保额

首先，虽然很多人只是因为法律要求买汽车保险而购买汽车保险，从而以为要尽量花最少的钱来买保险，有人甚至不管自己买的是什么车，都只选择最低保险额或者只够买责任险。这样做绝不明智，因为保险的作用是让你避免遭遇重大意外的时候面临的巨大经济损失。在许多地方，只买最低保额和责任险是大概率无法避免损失的。

举个例子来说，加州要求汽车保险的最低的Bodily Injury保额是$15,000/$30,000。这意味着，当车祸发生之后，你的保险公司给对方赔付的治疗费用的上限是$15,000一个人，而这个费用想要给一个交通意外的病人买单是远远不够的，所有的超出部分你就得自掏腰包。其次，最低的Property Damage是$5,000，在加州面对高速上如此多的2~3万的车子，这个费用可能只够修Bumper和安全气囊，而所有超出$5000的部分就得有你承担。所以，虽然州政府要求了最低保额，并不意味着你买最低保额就够了。你需要结合自己的财产和当地的医疗费用，汽车维修成本出发，选择合理的费用。

关于自付额Deductible

第二点需要注意的是如果优化Comprehensive和Collision Deductible的配置。如果你调整过汽车保险的Deductible保额，你应该知道，Collision对于保险价格的影响最大而Comprehensive的影响较小。所以，挑选较高（数字较小）的Collision和较低（数字较大）的Comprehensive是一个比较好的策略。例如，$500的Comprehensive Deductible配合$1,000的Collision，或者$250的Comprehensive配合$500的Collision。这里需要注意的一点是，有许多人认为Collision和Comprehensive比较贵就不买。其实这里比较重要的是你可以根据自己的车子的年限和维修成本来考虑这一点。例如，有些车子因为太旧，花钱把它修好，还不如买一辆新车。如果是这样，你才值得考虑是否需要Comprehensive和Collision。

医疗费用

第三，我是否需要Medical Coverage？很多人已经有了公司的医疗保险，是否还需要在汽车保险里面购买Medical Coverage呢？当然，有些州是必须强制购买Medical Coverage(或者是PIP）保险的。除此之外，我们首先要明白，你自己的医疗保险和汽车保险中的Medical Coverage是否会重复，有哪些不同？通常来说，汽车保险的Medical Coverage更加针对汽车意外当中产生意外的司机和乘客，所以很大的不同点是，除了你自己，你开车的时候是否经常会带着你的家人（比如你的父母）。其次是，有些保险公司的汽车保险Medical Coverage可以帮你支付你的Health Insurance的Deductible或者Copay。最后是有些保险公司的Medical Coverage会包含Ambulance expense等等其他一些附加的赔付。具体可以询问你的保险经纪人。

附加条款

最后，如何选择那些可选的选项比如Road Assistance等等？从纯数字角度来看，汽车保险是小概率事件，而我们需要避免的是自己的”巨额“财产损失，所以一个优化的策略是尽量选择四两拨千斤的选项。这意味着，同样是一美金，你应该花在可以让自己避免10万，20万损失的保额上，而不去购买每次可能只花几十，几百美金的地方。具体来说，如果1美金可以将Liability从$100k提高到$300K，同时，也可以给你买$30的Road Assistance服务，那么你更优化的选择是应该花在前者。当然，仁者见仁智者见智，另一些观点可能会认为在Liability足够的情况下，多买一些可选的服务会让自己更放心。因为”放心“也是买保险的功能之一，所以这样的选择也无可厚非。

参考阅读

http://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/01-auto/auto101.cfm