美国汽车保险是跟人还是跟车？

根据你所拥有的汽车保险这个问题会有不同的答案，有些保险是跟着人，有些则是跟着车。一般来说，汽车保险是「跟车不跟人」，也就是说如果你让你的亲戚朋友开你的车，当他们遇上车祸，你的保险公司很有可能必须负责赔偿。此笔索赔会记录在你的保险历史纪录中，而且会影响你日后的汽车保险费用，极大可能会涨保费，但是详细条款仍须视各家车保具体条款规定。以下为你介绍常见的汽车保险类型和承保范围。

责任险(Liability Coverage)

不论是谁在开车，责任险是跟着驾驶员的一种保险，主要赔偿的是你或者开着你的车的驾驶员作为过失方时对对方驾驶员造成的损害赔偿。除了新罕布什尔州(New Hampshire)之外的其他州，都要求驾驶员至少要保责任险。

综合险和碰撞险(Comprehensive and Collision)

综合险和碰撞险，又称为全险(Full Coverage)，通常是跟着车的一种保险。这个保险针对的范围比较全面，可以说如果你借出了你的汽车，你也同时借出了你的保险。家人(伴侣或是小孩)，因为可能会时常使用到你的车子，通常会被列在保险政策上。然而，如果跟你借车开的驾驶员并没有在你的全险政策上，那这个驾驶员如果在车祸中受伤，就无法受到任何保险保护。

其他驾驶员开着你(被保人)的车

当其他驾驶员驾驶你的车时，到底会不会受到汽车保险的保护呢？很不幸，这个问题并没有非常明确的答案。主要还是要按照各家保险条款具体规定和实际情况决定。原则上，如果你允许你的朋友使用你的车的话，你的朋友就可以受到责任险的保护，但是，实际上还是会有些例外情况。

有些保险公司及政策并不保护任何没有列在保险政策上的驾驶员。其他可能会列入参考的情况包含，这位驾驶员住在哪里，还有这位驾驶员与被保人的关系。一般来说，如果这位驾驶员跟被保人住在一起，且常开被保人的车，大部分的保险公司会希望你将这个驾驶员列在你的保险政策上。

如果一个亲戚来拜访你，你借你的车给他开但出车祸了，你的保险还是有机会可以赔偿，但很大可能会受到很多限制。在签下保单之前，如果你觉得未来有可能有亲戚会使用你的汽车，记得要跟保险经纪确认这方面的资讯，因为实际情况可能会非常复杂，像是车主和借车的驾驶员的保险政策承保限制额不一样，借车的驾驶员造成的损害超过车主责任险的保额时，借车的驾驶员的车险就会成为次要保险(Secondary Coverage)，并承担超过车主责任险范围的赔偿金额。

你(被保人)开着别人的车

基本上，在你开着别人的车时，你的汽车保险还是能够适用于大多数的情况，包括无保障保险条款(Uninsured motorist)*及医疗赔偿条款。保险公司会考量许多因素，像是开车的原因，有没有得到借车许可，车子是不是租的。在这些情境下，个人情况及州法律可能会影响保险赔偿结果，其他保险条款也可能会成为这个意外的主要保险，而非被保人的汽车保险。在损害超过承保限制额后，被保人的责任险就会启动。碰撞险及综合险并不适用于借来的车。医疗赔偿(Medical Payments)或者个人人身伤害保险(Personal Injury Protection)，则是会跟着被保人而可以适用于借来的车。

*无保障保险条款(Uninsured motorist): 发生事故经鉴定是对方的责任且对方没有保险的情况之下，保险公司会赔付你的人身伤害以及财产损失，赔付的最高额度也是根据当时选择的。

其他州的驾驶员

只要驾驶员有获得使用车的许可，不论他是从哪一州来的，汽车保险通常都能适用。然而，在某些情况下，汽车保险承保范围和条款可能会因为保险公司和被保人选择的保险种类而有所不同。例如，当被保人开着有医疗赔偿和个人人身伤害保险的公司或商业用车，那首先使用到的保险就不会是驾驶员个人的汽车保险，而会是上述公司车的医疗赔偿及个人人身伤害保险。

你(被保人)不在事故现场时

当被保人不在事故现场时，车子必须要有综合汽车保险。如果驾驶员是被保人的亲戚，那大部分情况下，不在现场的被保人的保险可以适用于此事故，但具体赔偿还是要看各家保险公司的条款规定。

那么，汽车保险到底是跟着人还是跟着车呢？

看了这么多汽车保险的条条款款，要回答汽车保险究竟是跟着人还是跟着车的这个问题，需要考量很多不同因素和情况，暂时不可一概而论，根据事故情况的不同、各家保险政策详列的条款，还是会有许多的「例外」。这篇文章指出一些大多数的状况提供参考，具体汽车保险如何赔偿，是否保护被保人及车子等等的问题，还是需要咨询自家保险公司以得到最符合自己情况的答案。